Dorong pembayaran digital untuk mendukung pemulihan ekonomi Indonesia

JAKARTA (The Jakarta Article/ANN): Pembayaran digital semakin meluas di Indonesia.

Pergeseran ini dimulai ketika financial institution mulai merangkul saluran electronic, seperti telepon, SMS, dan/atau cell banking, sekitar tiga dekade lalu. Ini adalah pembayaran digital yang lebih “klasik”.

Gejolak teknologi di sektor keuangan, yang diprakarsai oleh berbagai perusahaan teknologi selama 10 tahun terakhir, telah melahirkan jenis pembayaran digital baru, yang kemudian mendorong adopsi transaksi digital.

Perusahaan teknologi kini menawarkan layanan keuangan electronic baru seperti e-wallet atau e-income, yang awalnya terintegrasi dengan platform e-commerce.

Ketika pandemi Covid-19 melanda pada awal 2020, membatasi mobilitas orang, trennya semakin cepat.

Facts dari Lender Indonesia menunjukkan bahwa bentuk pembayaran digital baru – misalnya uang elektronik – sedang berkembang. Sejak awal pandemi, nilai transaksi menggunakan e-dollars – khususnya e-funds berbasis server – terus tumbuh positif.

Memang, di awal tahun 2020, pertumbuhan tahunan transaksi uang elektronik terus mencatatkan pertumbuhan positif secara bulanan.

For every Mei 2021, telah mencatat peningkatan 57,4% dari tahun ke tahun (calendar year-about-calendar year). Ini kontras dengan pembayaran electronic yang lebih konvensional seperti kartu debit dan kredit. Transaksi menggunakan pembayaran electronic konvensional cenderung mengikuti design mobilitas, karena transaksi kartu masih memerlukan kehadiran fisik.

Hal ini dapat diamati ketika mobilitas relatif terbatas.

Dari Maret 2020 hingga Februari 2021, nilai pengeluaran untuk pembayaran kartu – yaitu, kartu debit atau kredit – telah berkontraksi dari tahun ke tahun.

Transaksi kartu baru-baru ini kembali ke wilayah positif. Pada Mei 2021, belanja kartu debit tumbuh 81,1% for every tahun, sedangkan kartu kredit tumbuh 31,6%.

Pertumbuhan positif ini terutama disebabkan oleh peningkatan belanja selama bulan puasa Ramadhan dan hari raya Idul Fitri serta peningkatan mobilitas.

Pertumbuhan penggunaan e-revenue juga dapat dilihat dari kontribusinya terhadap full transaksi digital, yang kami definisikan sebagai kombinasi pembayaran menggunakan e-income, kartu debit, dan kartu kredit.

Hingga Mei 2021, kontribusinya sudah mencapai 32%, sekitar tiga kali lipat dari awal 2019, yang hanya sekitar 10%. Kontribusi tertinggi terjadi pada April 2020 yang mencapai 37%, saat mobilitas masyarakat sangat rendah akibat pembatasan sosial di awal pandemi Covid-19.

Dengan mobilitas yang lebih rendah, orang cenderung beralih ke belanja on the web, terutama melalui system e-commerce. Mereka juga melakukan pembayaran menggunakan e-wallet yang sudah terintegrasi dengan system e-commerce ini.

Berdasarkan facts inner, kami menemukan bahwa frekuensi isi ulang e-wallet menggunakan perbankan on the net terus meningkat.

Dibandingkan Maret 2019, frekuensi pengisian daya pada Mei 2021 meningkat sembilan kali lipat.

Biasanya, prime-up digunakan untuk pembayaran e-commerce. Namun, penggunaannya melampaui aktivitas belanja on the net.

Pembayaran electronic untuk membayar berbagai utilitas, utilitas, dan aktivitas sosial juga terus meningkat.

Misalnya, dibandingkan dua tahun lalu, frekuensi pembayaran Internet Banking untuk pajak kendaraan meningkat empat kali lipat, sedangkan pembayaran air ledeng dan zakat meningkat dua kali lipat.

Kami melihat bahwa transaksi kartu debit sudah mulai meningkat. Kontribusi kartu debit saat ini terhadap transaksi electronic telah mencapai puncaknya sejak awal pandemi sebesar 43%.

Hal ini berkorelasi dengan meningkatnya mobilitas masyarakat saat ini. Ini juga mencerminkan kembali normalnya beberapa bisnis, seperti makan di luar atau berbelanja di grocery store dan mal.

Namun, kontribusi dari kartu kredit terus menurun, saat ini hanya menyumbang 26 persen, rekor terendah. Dengan perkembangan tersebut, rasio transaksi uang elektronik terhadap konsumsi rumah tangga nasional terus meningkat.

Pada 1Q19 rasionya sekitar 1%, namun pada 1Q21 rasionya meningkat 2,7 kali menjadi 2,7%. Memang, pembayaran menggunakan uang elektronik semakin populer.

Namun, total kontribusi transaksi electronic terhadap konsumsi rumah tangga nasional mengalami penurunan. Selama periode pra-pandemi (1Q20) kontribusinya mencapai 9 persen, tetapi pada 1Q21 nilainya turun menjadi 8,6 persen.

Penurunan ini terutama disebabkan oleh penurunan kontribusi dari kartu debit (3,6% di 1Q20 dibandingkan 3,4% di 1Q21) dan kartu kredit (3,3% di 1Q20 dibandingkan 2,4% di 1Q21).

Ada kemungkinan tidak semua transaksi yang menggunakan e-wallet, terutama transaksi di system e-commerce, terdata secara lengkap, sehingga full nilai transaksi nontunai yang tercatat lebih kecil dari nilai sebenarnya.

Ke depan, penerapan pembayaran nonmoneter harus terus didorong. Salah satu caranya adalah dengan mendorong para pelaku usaha untuk selalu menyediakan dan mendorong pelanggannya untuk melakukan pembayaran electronic.

Dalam survei Mandiri Institute terhadap usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) yang dilakukan dari Maret hingga April, sebagian besar responden menunjukkan bahwa bisnis mereka membaik pada awal 2Q21.

Namun, peningkatan kinerja komersial masih terbatas. Namun secara umum, mereka telah menyatakan optimisme tentang pemulihan ekonomi tahun ini.

Dalam hal adopsi electronic, penjualan on the internet berjalan cukup baik, dengan mayoritas bisnis menggunakan media sosial dan pesan instan sebagai media penjualan.

Namun, masih banyak UMKM yang belum menggunakan electronic payment channel untuk usahanya.

Dengan demikian, masih terdapat hole antara sistem penjualan dan pembayaran yang belum terintegrasi sepenuhnya secara electronic. Hal ini menunjukkan bahwa pembayaran tunai masih mendominasi transaksi di UMKM.

Untuk itu, pembayaran electronic harus terus didorong, dan ini hanya akan terjadi jika literasi dan inklusi keuangan benar-benar meningkat. Dengan latar belakang ini, kita masih sangat membutuhkan peran aktif dari sektor keuangan, perusahaan teknologi, kesiapan infrastruktur, lembaga pendidikan dan kebijakan yang lebih akomodatif dari regulator. – The Jakarta Put up / Asia News Network

* Bobby Hermanus adalah analis di Mandiri Institute