Underinsurance Indonesia adalah bisnis yang berisiko – Opini

Saat Indonesia terlihat optimis untuk pulih dari momok COVID-19, efek dari gelombang bencana alam baru-baru ini menyoroti jalan yang berpotensi sulit di depan bagi negara berpenduduk terbesar di Asia Tenggara.

Banjir baru-baru ini di Timor-Leste dan Indonesia, termasuk Topan Seroja, badai tropis terkuat yang melanda wilayah tersebut dalam lebih dari satu dekade, mengakibatkan kerusakan yang diperkirakan mencapai US $ 200-250 juta, yang belum mengabaikan gangguan yang meluas dan kerugian yang tragis. kehidupan manusia. Hal ini menjadi pukulan telak bagi Indonesia yang baru mulai melihat cahaya di ujung terowongan panjang COVID-19. Jauh sebelum COVID-19, telah terjadi bencana yang lebih besar seperti tsunami tujuh meter yang mengejutkan kota Palu di Indonesia pada 28 September 2018 menyusul gempa bumi di dekatnya yang menghancurkan ribuan bangunan dan sekitar 2.100 orang tewas, dengan kerugian diperkirakan $ 1,5 miliar.

Selama bertahun-tahun, bencana alam berkala sebesar ini telah menjadi bagian yang tidak menguntungkan dari kehidupan banyak orang Indonesia, sebagian karena kedekatan Indonesia dengan Cincin Api Pasifik, yang menyebabkan lebih dari 90 gempa bumi di Indonesia daratan di dunia. Negara ini harus terus menerus menghadapi risiko banjir, tsunami, letusan gunung berapi dan, pada tingkat yang lebih kecil, musim hujan atau kemarau yang ekstrim, yang juga dapat merusak pertanian dan perikanan, memberikan tekanan finansial yang besar di banyak segmen termiskin di Indonesia. pedesaan Indonesia.

Menurut perkiraan tahun 2018, underinsurance gap Indonesia, yang didefinisikan sebagai nilai aset berisiko dan tidak sepenuhnya tercakup oleh polis asuransi, adalah sekitar $ 14,6 miliar. Angka yang tinggi ini menunjukkan kerentanan ketahanan infrastruktur Indonesia dan eksposurnya terhadap kerugian yang tidak diasuransikan.

Masih ada pekerjaan yang harus dilakukan untuk menutup celah ini, tetapi tidak ada solusi yang mudah. Dengan fokus utama negara untuk memerangi efek pandemi COVID-19, mengurangi defisit underinsurance yang meningkat mungkin bukan prioritas utama Indonesia di masa depan.

Meskipun Indonesia berfokus pada pemulihan ekonomi yang berkelanjutan, tidak bijaksana untuk mengabaikan risiko underinsurance kronis mengingat pemulihan jangka panjangnya. Bagaimanapun, salah satu ciri khas COVID-19 adalah bagaimana hal itu memperburuk ketidaksetaraan, terutama dalam manajemen risiko, di antara yang termiskin dan paling rentan di masyarakat kita.

Dengan pengeluaran infrastruktur lebih dari $ 430 miliar hingga tahun 2024, membangun ketahanan terhadap risiko bencana alam akan menjadi prioritas utama. Di sinilah perusahaan asuransi dapat memainkan peran penting dalam membantu meringankan banyak penderitaan yang dialami negara melalui pendekatan baru dan inovatif untuk membangun ketahanan.

Langkah pertama, dan mungkin yang paling penting, harus meningkatkan kesadaran dan pendidikan tentang konsekuensi tindakan konsumen terhadap lingkungan, yang telah terbukti terkait langsung dengan peningkatan risiko iklim. Dalam kaitan ini, keputusan Badan Nasional Penanggulangan Bencana (BNPB) baru-baru ini untuk memasukkan adaptasi terhadap krisis iklim merupakan langkah yang disambut baik dalam mitigasi bencana terkait iklim di masa mendatang, yang diperkirakan akan mengalami peningkatan tajam di tahun-tahun mendatang. .

Membangun ekonomi yang kuat sambil menangani masalah lingkungan merupakan keseimbangan yang rumit dan prioritas di seluruh dunia, dan perusahaan asuransi harus memainkan peran yang lebih besar dalam membantu klien dan mitranya melakukan transisi ke ekonomi yang lebih kuat, bersih, dan lebih ramah lingkungan.

Inisiatif inovatif lainnya untuk membantu pemulihan dan ketahanan termasuk polis asuransi parametrik baru, yang semakin populer di banyak negara Asia. Pembayaran untuk polis asuransi ini dipicu berdasarkan insiden daripada setelah penilaian dampak, memastikan bahwa dana penting yang diperlukan untuk mendorong upaya pemulihan dapat segera diberikan kepada mereka yang paling membutuhkannya. Dengan jumlah bencana hidrometeorologi saja yang telah meningkat hampir dua kali lipat selama lima tahun terakhir menjadi lebih dari 3.000 pada tahun 2020, terdapat kebutuhan yang jelas dan dapat dibuktikan akan produk-produk ini dari pemerintah daerah dan bisnis.

Teknologi juga memainkan peran penting dalam membantu membangun ketahanan di masa depan, baik dalam pemodelan yang lebih baik, informasi risiko, dan sistem peringatan untuk bencana alam skala besar. Tetapi bahkan dalam bencana, teknologi juga dapat membantu mempercepat proses klaim.

Saat ini, proses klaim masih handbook dan tidak praktis, mengakibatkan pembayaran yang lambat kepada pelanggan dan biaya yang tinggi untuk perusahaan asuransi. Ada sistem berbasis kecerdasan buatan baru yang dapat menangani permintaan besar lebih cepat dan lebih akurat dari sebelumnya. Ini sudah memiliki beragam aplikasi, mulai dari deteksi penipuan hingga memperkirakan biaya perbaikan otomatis hingga mengambil foto di ponsel cerdas dan menggunakan information sensor dan gambar satelit untuk menilai kerusakan dari jarak jauh yang disebabkan oleh bencana alam.

Banyak perusahaan asuransi juga telah bereksperimen dengan penggunaan drone udara untuk memantau daerah yang terkena dampak, yang seringkali sulit diakses setelah bencana alam, sehingga mempercepat proses klaim. Membangun infrastruktur telekomunikasi yang aman dan alternatif juga sangat penting untuk negara seperti Indonesia, yang memiliki sebagian besar penduduk pedesaan yang tidak terhubung secara digital atau dapat diakses dengan mudah melalui jalur logistik / transportasi konvensional.

Dengan percepatan digitalisasi yang pesat di Indonesia, inovasi sebagian besar hanya berfokus pada saluran digital. Namun, inovasi dalam asuransi di saluran offline sangat penting karena Indonesia adalah negara yang besar dan tidak semua wilayah dapat diakses atau bersedia mengadopsi product asuransi electronic on the web murni.

Ada segmen populasi yang tetap terputus dan berada di pinggiran sektor electronic yang sedang berkembang. Mereka juga tidak memiliki rekening lender dan asuransi yang tidak proporsional, serta memiliki pengetahuan keuangan yang paling rendah. Meningkatkan kesadaran akan manfaat asuransi di komunitas ini penting untuk meningkatkan inklusi keuangan dan ketahanan ekonomi.

Oleh karena itu, solusi harus melibatkan saluran offline untuk mendidik dan membangun kepercayaan, dan inovasi asuransi di saluran offline sangat penting untuk mencapai pertumbuhan yang seimbang di seluruh negeri.

Kemitraan publik-swasta juga bisa menjadi cara untuk memperdalam kolaborasi antara pemerintah dan perusahaan asuransi swasta untuk memberikan solusi mitigasi risiko yang lebih baik.

Pada akhirnya, faktor terpenting adalah bahwa perusahaan asuransi menyadari kebutuhan untuk memainkan peran yang lebih besar, tidak hanya dalam pembayaran, tetapi juga dalam pencegahan. Ini berarti bekerja secara intensif dengan pemangku kepentingan utama, termasuk pemerintah, badan publik, bisnis lokal, dan kota, untuk mengembangkan infrastruktur yang ramah iklim dan tangguh.

Untuk muncul di dunia pasca-COVID dengan prospek pertumbuhan yang terjamin dan posisi yang baik untuk peluang masa depan, Indonesia tidak dapat mengabaikan masalah underinsurance-nya.

***

Penulisnya adalah Munich Re CEO untuk Asia Tenggara dan Singapura.